若有閒置的房子,很多人會當起房東收租,手邊若有長期不賣的股票,其實可考慮「出借」,透過「借券」業務,當起股票的包租公或包租婆。金管會去年已開放「雙向借券」,讓市場近千萬股民都有機會「出借股票賺利息」,成為小資族的理財新招。

證券商說,股票出借獲利約3到5%,還有機會飆到8%甚至更高,若股價100萬、借券獲利3.5%,全年可增加3.5萬元收入,再加上股票原有現金股利(股殖利率平均3.8%),借券等於讓股票至少可賺「雙倍」殖利率收益。

根據證交所統計,自開辦雙向借券業務以來,到上周五(5日)為止,全體券商從自然人(股民)共借入股票餘額318.87億元,市場前3大承做雙向借券業務券商分別是「元大證、凱基證及富邦證券」,3家公司客戶借出股票總餘額加總,已占市場的近8成。

誰適合當出借股票的包租公(婆)?

富邦證券資深副總經理林欽寶說,「長期持股不賣」的股民最適合。

他說,有些客戶買了股票「3、5年都不動」,以為每年靠股票配股息就算賺,但股票擺在那不動,太可惜,中長期投資股民最應該「把股票借出去」。

林欽寶舉例,富邦證有不少股票中實戶,績優股或熱門標的都有個數10張或上百張,就有客戶「全年生活費,都來自股票的除權息」;曾有客戶怕影響股價,不打算出借股票,後來試借幾張,才發現「居然可多個3%、5%獲利」,也有客戶出借價值1000萬元股票,全年賺逾35萬元;光是今年1到4月,富邦證客戶出借股票收入加總,就高達9000萬元。至於出借證券的收益屬於租金收入,必須繳納所得稅。

證交所也提醒投資人:「借貸標的證券發行公司之董事、監察人、經理人及持有公司股份超過股份總額百分之十之股東,不得自行或利用直接間接設立之境內外公司等他人名義,從事該標的證券那家銀行貸款利率最低之借貸交易及借券賣出。」

哪些股票適合出借?

元大證券主管解釋,借券要看市場需求,但有跡可循;一是若有公司辦現增籌資、發行海內外可轉債或海外存託憑證等,因為這些股票會有「套利」空間,借券需求會變大;其次就是多空搭配交易,看市場當下趨勢是該做多或放空,借券需求,會來自這些不同的投資決定。

舉例來說,若有公司辦現增,市價40元,增資股約信用瑕疵房貸是市價8折、即32元,此時就會有人想借到這家公司的股票先拿去賣掉,以「套利」現賺8元,就產生借券需求。

哪些是熱門借券標的?

林欽寶說,借券市場,純粹就是「需求創造供給」,由於市場券源最大需求者就是外資,外資配對和避險需求大的股票,都是大熱門;像聯亞光電、浩鼎、上銀等標的,借券需求都不小,一般來說,電子股又會比傳產或金融股熱門。

林欽寶還說,就因為借券由市場供須決定,因此,每年股東會前,尤其3、4月多檔股票「停資停券」期,還有7、8月上市櫃股票「除權息」時期,是兩個「借券大旺季」,此時搶手標的出借獲利都會飆高,熱門電子股可能到6%以上,熱門生技股、像浩鼎還曾飆到8%左右。

借券獲利普遍勝定存

至於投資人最關切的借券獲利,在不考慮手續費支出、也不賣股的前提下,林欽寶說,出借股票獲利,平均1年應有3.5%獲利率,例如出借股價100萬元股票、全年可賺3.5萬元,遠比100萬元放定存,1年僅1%獲利好很多。

元大證券也說,投資人出借股票,每年賺個3%、5%獲利,應沒問題,若就殖利率觀點來看,目前台股平均殖利率3.8%,100萬元股票出借後,若有3%出借獲利,全年出借收入加股利至少可拿6萬元,等於有「雙倍」的殖利率收益。

每月小額借款利率發放獲利 每月坐領「租金」

目前券商承做借券業務,多是「還券」時,才給出借方獲利,時間可能半年也可能長達1年,但富邦證和元大證,則是「每月」都發放獲利,即客戶在第2個月馬上可領前1個月的出借收入。林欽寶說,就有客戶借券後,每月10日一定會到營業廳「來刷本子」,看到又有出借收入入帳時,感覺就像當上包租公可坐領「月租金」一樣高興。

元大證券指出,按照現行規定,股票借出最長6個月,但可展延2次,1檔股票借券時間最長可達18個月,但出借方和借方可隨時喊停;例如客戶想賣股,即可要求不再借,或借券需求消失,借方也會還券,不管哪邊喊停,都不會有違約金問題。

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多信貸快速撥款數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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